Finansowanie

Złudzenie najniższej raty.

źródło: fotolia.com
Złudzenie najniższej raty.

Alior Bank przedstawia swoją wizję idealnej pożyczki, będącej wynikiem połączenie niskiego oprocentowania oraz gwarancji najniższej raty.

Już lektura przykładu reprezentatywnego pozostawia pierwszy niesmak w postaci 14% prowizji przygotowawczej za uruchomienie kredytu. Płacimy więc odsetki, nawet jeżeli nominalnie niskie, od dość pokaźnej kwoty, której nie otrzymaliśmy.

opłata przygotowawcza14procent

aliorbank.pl

Gwarancja najniższej raty

Gwarancja, której Alior udziela swoim Klientom, wygląda następująco:
gwarancja ratyregulamin
W przypadku drugiego wariantu realizacji gwarancji tj. po upływie 15 dni od zawarcia mowy z Alior Bankiem, warto zwrócić uwagę na dwa aspekty.
1. Konieczność przedstawienia formularza informacyjnego w celu potwierdzenia wysokości raty kredytu w innym banku. To, że Alior wymaga dokumentu potwierdzającego, że inny bank śmiał zaproponować Klientowi niższą ratę, to sprawa oczywista. Wymóg przedstawienia formularza informacyjnego właściwie wyklucza jednak z walki wszelkiej maści kredyty zawierane online ( tak przynajmniej wynika z mojego doświadczenia. Zgodnie z ustawą o kredycie konsumenckim, w przypadku zawierania umowy na odległość, formularz informacyjny może zostać przekazany konsumentowi po zawarciu umowy. Oczywiście nic nie stoi na przeszkodzie, aby zawrzeć umowę, a później od niej odstąpić. Pytanie tylko czy gra jest warta świeczki ?. Formularz nie zaistnieje również w przypadku zawierania umowy przez telefon. (Proszę o korektę jeżeli się mylę.)

2. Wymóg, aby umowa pożyczki zawarta została na kwotę netto, odpowiadającą kwocie pożyczki w Aliorze, pozostałą do zapłaty, oraz na okres kredytowania pozostały do spłaty. Co za różnica, czy Klient przedstawi formularz dla pożyczki o aktualnych parametrach czy pierwotnych? Przecież punktem odniesienia ma być wysokość raty, a ta w jednym i drugim przypadku się nie zmieni. Jedyne uzasadnienie dla takiej konstrukcji zapisu, to możliwe jak największe utrudnienie możliwości skorzystania z gwarancji.

Zwróciłem się do Banku z prośbą o doprecyzowanie, czy faktycznie kwota kredytu w innym banku musi zgadzać się co do jednego grosza z kwotą pozostałą do spłaty. Odpowiedź była następująca:

Kwota pożyczki netto wskazana na formularzu informacyjnym (wydawany zgodnie z Ustawą o Kredycie Konsumenckim) musi być zgodna z kwotą netto wymaganą do spłaty.

Jak widać treści w tej wypowiedzi jest niewiele, ale trzeba chyba przyjąć, że trzeba dosłownie odczytywać treść regulaminu.

Tak na marginesie. Przygotowuję ten tekst we wrześniu, a widzę teraz przed sobą taką oto treść regulaminu:

okres promocjiwindows

Warunki uczestnictwa

warunki do 15 dniwarunki po 15 dniach

Wspólnym warunkiem do skorzystania z gwarancji, dla obu wariantów, jest konieczność przedstawienia poprawnie wypełnionego formularza informacyjnego.
Jak widać, informacja o kwocie pozostałej do zapłaty powinny być przekazana przez oddział banku. Nie jest jednak wskazana forma, w jakiej oddział taką informację przekaże petentowi. Dla bezpieczeństwa najlepiej byłoby ją otrzymać na piśmie i za darmo. Zwróciłem się do Banku z prośbą o wyjaśnienie jak wygląda procedura realizacji tego punktu regulaminu. Po odpowiedzi wnioskuję, że jej po prostu nie ma, a już na pewno nie jest zgodna z zapisami regulaminu:

Istnieje możliwość podania kwoty do spłaty dotyczącej wyłącznie kapitału. Informacje te może Pan uzyskać podczas nagrywanej rozmowy z Konsultantem naszej Infolinii.

Idźmy dalej:
dodatkowe oswiadczenie
Uważam, że powyższe zapisy tylko potwierdzają, że intencją Banku jest, aby procedura realizacji gwarancji była jak najbardziej uciążliwa. Po pierwsze czemu służyć ma pozyskiwanie dodatkowego oświadczenia od klienta, skoro bank oczekuje przedstawienia dokumentu wymaganego przez ustawę w konkretnej sytuacji- przekazania informacji co do warunków, na których jest w stanie zawrzeć umowę (albo nawet już zawarł).
Punkt drugi w tym momencie powinien wywołać już wyłącznie uśmiech na twarzy.
Kolejny zapis regulaminu zapewne oddaje poziom zaufania banku do swoich Partnerów Finansowych (swoją drogą nawet go rozumiem).

umowa u partnera
Niestety to jeszcze nie koniec atrakcji przygotowanych przez Alior Bank.
kolejne warunki
Powyższe zapisy wydają się być jednoznaczne za wyjątkiem jednego. Alior, w ramach ofert zaprezentowanych przez inne banku, dopuszcza jedynie kredyty niezabezpieczone, akceptując jednocześnie kredytu z ubezpieczeniem, które zapewne będzie zabezpieczeniem kredytu.

Wyjaśnienie Banku w tej kwestii jest następujące:

Promocja dotyczy tylko Pożyczek niezabezpieczonych (z oferty wyłączone są w szczególności zobowiązania takie jak kredyty ratalne, kredyty samochodowe, karty kredytowe, limity w koncie, kredyty i pożyczki zabezpieczone hipoteką).

Jeżeli w innym banku skorzystał Pan z pożyczki wraz z ubezpieczeniem na życie, wówczas kredyt ten nie jest traktowany jako kredyt zabezpieczony.

Pragnę dodać, że zgodnie z regulaminem promocji: W przypadku, gdy Klient zamierza zawrzeć lub zawarł Umowę Pożyczki z ubezpieczeniem na życie, formularz informacyjny z innego banku powinien dotyczyć także pożyczki z ubezpieczeniem na życie. Natomiast w przypadku, gdy Klient zamierza zawrzeć lub zawarł Umowę Pożyczki bez ubezpieczenia na życie, formularz informacyjny z innego banku powinien dotyczyć także pożyczki bez ubezpieczenia na życie.

Muszę przyznać, że ostatni zapis z powyższej grafiki zadziałał na moją wyobraźnię. Widzę listę dokumentów potrzebnych do skorzystania z gwarancji najniższej raty:
– formularz informacyjny;
– oświadczenie Klienta, że dane podane w formularzu są zgodne z ofertą banku;
– umowa potwierdzająca, że Klient oświadczył prawdę a dane w formularzu rzeczywiście były zgodne z przedstawioną ofertą lub zaświadczenie z banku, że potwierdza przedstawienie Klientowi oferty, którą potwierdził już wystawiony formularz informacyjny, który, zgodnie z oświadczeniem Klienta, jest zgodny z formularzem wystawionym przez bank, który wydał zaświadczenie. Gratulacje!!!.

Gwarancja zwrotu odsetek

Muszę przyznać w tym miejscu, że dalszy część tekstu tworzona jest przeze mnie już tylko z kronikarskiego obowiązku. Po zapoznaniu się z zasadami gwarancji najniższej raty jest ona dla mnie tylko i wyłącznie hasłem marketingowym. Czynię jednak swą powinność.
Tutaj również na dzień dobry otrzymuję informację, że promocja dobiegła końca.
zwrot odsetek koniec promocji
Tym razem zasady promocji są dość klarowne. Bank oferuje zwrot zapłaconych odsetek w przypadku spłaty kredytu w ciągu 6 miesięcy. Po lekturze regulaminu gwarancji spodziewałem się tutaj kolejnej niespodzianki ale, na szczęście, zgodnie z TOIP, brak jest prowizji za wcześniejszą spłatę (aczkolwiek lepiej sprawdzić w umowie indywidualne zapisy).
zwrto odsetek zasady
topit wczesniejsza splata
Warunkami uzyskania zwrotu odsetek są:
warunki zwrotu odsetek
Promocją mogą zostać objęte kredyty niezabezpieczone oraz z oprocentowanie w przedziale 5%-7,9%:
tylko pozyczki niezabezpieczone zwrot odsetek
Otrzymany, ewentualny zwrot odsetek zostanie pomniejszony o należny 19 % podatek.
Wyższa kultura bankowości z całej okazałości.

Click to add a comment

Leave a Reply

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Finansowanie

More in Finansowanie

glowna2

Gwarantowany bon wakacyjny i szansa na samochód urodzinowy od Vivusa.

FinronLipiec 4, 2017
glowna

Pozwól sobie na Superfotelik.

FinronCzerwiec 19, 2017
glowa

Euroloan. To dlatego Finowie są tacy zamknięci w sobie?

FinronCzerwiec 12, 2017

Footer

Copyrights 2015. All rights reserved

Copyright © 2014 Top News Theme. Theme by MVP Themes, powered by Wordpress.