Finansowanie

Karta trzynastka -ciekawy pomysł, a wykonanie…

kartatrzynastka.pl
Karta trzynastka -ciekawy pomysł, a wykonanie…

Być może słyszeliście już o Karcie Trzynastka oferowanej od niedawna przez firmę YOLO. Hasła pojawiające się w komunikacji promocji są na tyle ciekawe, że postanowiłem przyjrzeć się bliżej ofercie.

Trzynastka to pożyczka, tyle, że udostępniona w formie odnawialnego limitu na karcie. Jej działania można więc porównać do karty kredytowej: otrzymujesz ustalony limit, który zmniejsza się po każdej płatności oraz odnawia się po każdej spłacie. Co do zasady, na takiej samej zasadzie działa Trzynastka. Poniżej prezentuję więcej szczegółów związanych z produktem.

karta trzynastka pierwszy miesiąc

kartatrzynastka.pl

Pierwsza pożyczka za darmo, to powszechna praktyka stosowana przez różne Wongi i Vivusy. W wydaniu Karty Trzynastka darmowość objawia się brakiem…no właśnie, YOLO twierdzi, że brakiem kosztów. Jest to jednak stwierdzenie nie do końca precyzyjne. Udziału w tworzeniu powyższego materiału promocyjnego, albo wzorca umowy, nie brał chyba Pan Kamil…

Karta trzynastka i Pan Kamil

kartatrzynastka.pl

… zapis wzorca brzmi bowiem tak:

„W okresie pierwszych 31 dni obowiązywania Umowy Pożyczki Opłaty Dzienne nie będą naliczane przez Pożyczkodawcę – okres promocyjny. Okres promocyjny dotyczy tylko i wyłącznie pierwszej Umowy Pożyczki zawieranej między Stronami.”

Mowa jest więc tutaj wyłącznie o Opłacie dziennej. Oprócz niej są natomiast jeszcze dwie inne opłaty: za wypłatę z bankomatu oraz za sprawdzenie salda w bankomacie, choć trzeba tutaj również dodać, że te dwie pozycje pobierane są bezpośrednio przez bank obsługujący kartę ( jest nim mBank).

karta trzynastka tabela opłat

kartatrzynastka.pl

Oczywiście nie są to opłaty, które mogą wpędzić pożyczkobiorcę w pętlę zadłużenia. Zwracam jednak uwagę na ten fakt, ponieważ chcąc zbudować swoją przewagę na prostocie i przejrzystości, warto zwracać uwagę na takie niuanse w formułowanych przekazach, tym bardziej, że w kwestii opłat, produkt naprawdę jest prosty. Wystarczyłoby napisać: „Pierwszy miesiąc bez opłaty dziennej”.

Jeżeli jesteśmy już przy opłatach związanych z kartą i przy sposobie konstruowania zapisów, zwracam uwagę na punkt 5.1 wzorca umowy…

Karta Trzynastka opłaty dzienne

kartatrzynastka.pl

(…)prowizja z tytułu zawarcia niniejszej Umowy Pożyczki, jak i korzystania z kwoty Pożyczki wynosi 0,00 zł i w związku z tym przez cały okres obowiązywania niniejszej Umowy Pożyczki, zarówno Odsetki jak i jakiekolwiek prowizje nie będą naliczane, a ich wysokość pozostanie niezmienna.

Wykorzystane środki z przyznanego limitu rzeczywiście są nieoprocentowane. Wiadomo więc, że koszt skorzystania ze środków pojawi się pod postacią jakiejś innej opłaty. Tutaj jest to opłata dzienna. I wszystko ok, tylko po co umieszczać w umowie zapisy o braku jakichkolwiek prowizji? 

Karta trzynastka

kartatrzynastka.pl

Na powyższej grafice pojawia się kwota 6,60 zł miesięcznie za każe wykorzystane 100 zł. Taka właśnie jest wysokość wspomnianej już opłaty dziennej za wykorzystanie środków.

karta trzynastka koszt

kartatrzynastka.pl

Powyżej widać, jak wyglądają koszty w poszczególnych miesiącach przy założeniu wykorzystania 1000 zł. W pierwszej chwili może wydawać się, że pojawił się tutaj jakiś błąd, bo przecież płacimy 6,6 zł od każdej stówki, a jesteśmy jednocześnie raczeni informację, że jest to 5,5% miesięcznie. Jest to jednak uśrednienia kosztu przy uwzględniania pierwszego miesiąca bez opłaty dziennej (łączny koszt opłat w zaprezentowanym okresie to 330 zł. Średnio wychodzi więc 55 zł w okresie 6 miesięcy, czyli 5,5% na każde 100 zł). Warto tutaj oddać głos Panu Krzysztofowi…

Karta trzynastka Pan Krzysztof

kartatrzynastka.pl

Produkt jest więc stawiany w opozycji do kosztownych chwilówek i starych pożyczek, cokolwiek to znaczy. Sprawdźmy więc…

Wspomniana już ustawa o kredycie konsumenckim określa wzór dla obliczenia maksymalnych pozaodsetkowych kosztów kredytu i wygląda on tak:

Maksymalne koszty kredytu

Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim

Po podstawienia do niego danych naszej pożyczki z Karty Trzynastka ( tysiąc złotych na 6 miesięcy), maksymalne koszty powinny wynieść nie więcej niż 397, 95 zł. Zgodnie z formularzem informacyjnym, który pojawia się podczas wnioskowania o kartę, maksymalny koszt wyniesie 336 zł. Zgodnie z prawem mogłoby więc być drożej.

Karta trzynastka maksymalny koszt

kartatrzynastka.pl

Czy jednak jest taniej niż u innych pożyczkodawców? 1000 zł na 6 miesięcy byłby w stanie pożyczyć np. Provident. Koszt takiego interesu wyniósłby 379,82 zł czyli więcej. O 1000 zł na 6 miesięcy mógłbym również wnioskować w Wonga. Tam jednak, żeby poznać koszt, musiałbym się zarejestrować, czego nie robiłem. Obstawiam jednak, że koszt również byłby wyższy. Tak więc pozycjonowanie trzynastki jako produktu tańszego jest uprawnione.

Karta trzynastka terminy spłat

kartatrzynastka.pl

Znowu muszę jednak ponarzekać na sposób komunikacji. „Spłacaj bezterminowo. Kiedy i jaką wartość chcesz:. Aż tak dobrze nie ma. Wspominałem na początku, że zasada działania Trzynastki jest zbliżona do karty kredytowej. Podobieństwo polega również na konieczności spłaty pewnych minimalnych kwot w okresach miesięcznych. Tutaj rolę kwot minimalnych spełnia opłata dzienna zsumowana na koniec okresu rozliczeniowego.

Karta trzynastka spłaty

kartatrzynastka.pl

 Oczywiście w przypadku nieterminowej spłaty, od zaległej kwoty opłat dziennych naliczane będą odsetki za opóźnienie, w wysokości maksymalnie obecnie dopuszczalnej czyli 14% (stopa referencyjna NBP+ 5,5%).

Jeżeli jesteśmy już przy pobieraniu odsetek za nieterminowe płatności, to należy się tutaj zatrzymać. Wzorzec umowy zawiera zapisy dotyczące możliwości odstąpienia od zawartej umowy. Oczywiście można tego dokonać w ustawowym terminie 14 dni. Zwracam jednak uwagę na to, w jakim terminie YOLO życzy sobie zwrotu wykorzystanych środków. Jest to 7 dni, podczas gdy ustawa o kredycie konsumenckim przewiduje, że w przypadku odstąpienia od umowy, zwrot otrzymanych środków wraz z odsetkami następuje niezwłocznie, nie później niż w terminie 30 dni  od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu od umowy.

Karta trzynastka odstąpienie od umowy

Jest to o tyle istotne, że po 7 dniach YOLO od niezwróconej kwoty będzie naliczało odsetki karne. Zapytałem YOLO o stanowisko w tej sprawie. Uzupełnię wpis po otrzymaniu odpowiedzi.

——————————————————————————————————————————–

Aktualizacja:

Na przesłane uwagi w tej kwestii otrzymałem informację, że ta niezgodność z ustawą zostanie skorygowana:

„Muszę przyznać, że mają Państwo rację – popełniliśmy błąd – właśnie w tej chwili pracujemy nad zmianami. Zapis paragrafu 15 będzie brzmiał następująco: 

(…)15.3.   W razie skorzystania z prawa do odstąpienia, Pożyczkobiorca jest zobowiązany zwrócić Pożyczkodawcy Wykorzystane Saldo Pożyczki w ramach Pożyczki Zwrot powinien nastąpić na otrzymany przy zawarciu Umowy Pożyczki Rachunek Bankowy Pożyczkodawcy nie później niż w terminie 30 dni od dnia złożenia oświadczenia o odstąpieniu.(…)

 Zmiany wejdą w życie jeszcze dzisiaj, najpóźniej w jutro.

W tym miejscu pragnę zapewnić, że w stosunku do Klientów którzy skorzystają z prawa do odstąpienia na podstawie poprzednich zapisów,  zastosujemy zaktualizowane zasady. Pocieszające jest fakt, że do chwili obecnej przypadków odstąpienia było zaledwie klika.”

Sprawdziłem na stronie i rzeczywiście wzorzec jest już zmieniony, zgodnie z powyższym.

korekta umowy

kartkatrzynastka.pl

——————————————————————————————————————————–

Jeszcze dwie kwestie warte uwagi, ale już w formie ciekawostek, to sposób aktywacji karty oraz możliwości jej użytkowania za granicą.

Karta trzynastka aktywacja

kartatrzynastka.pl

Aby faktycznie móc zacząć korzystać z przyznanego limitu na karcie, należy, jak widać, wysłać jakiegoś SMSa z 6 ostatnimi  cyframi numeru karty. To tak informacyjnie, aby nie zdziwić się przy próbie użycia karty po raz pierwszy.

Co do używania karty za granicą, sięgnąć należy już do regulaminu indywidualnych kart przedpłaconych (zachęcam do przeczytania, aby zobaczyć na jakiej zasadzie działa przyznany limit). Znajduje się w nim taki oto zapis:

Karta trzynastka za granicą

kartatrzynastka.pl

Kartą można więc posługiwać się za granicą, z zastrzeżeniem, że nie można, chyba, że inaczej wskazano w Cardmailerze ( jest to list, do którego dołączona jest Karta w momencie jej wydania przez Bank). Przypomina mi się w tym momencie tekst o gwiazdach marketingu.

Podsumowując, sam pomysł na pożyczkę w formie karty z odnawialnym limitem ma, w wykonaniu YOLO, ten poważny argument, że rzeczywiście płaci się tylko w momencie wykorzystania środków. Same koszty natomiast są wysokie, ale nie najwyższe z możliwych. Dodatkowo, produkt jest naprawdę prosty. Tym bardziej szkoda kilku wpadek, o których wspomniałem.

A Wy co myślicie o Karcie Trzynastka? Może już z niej korzystacie? A może widzicie jeszcze jakieś zapisy warte uwagi?

View Comments (1)

1 Comment

  1. Wojtek

    Maj 11, 2017 at 4:18 pm

    Faktycznie, bardzo fajny pomysł. Nie wiem jeszcze czy z niej skorzystam, muszę się poważnie zastanowić, ale nawet nie miałem pojęcia o istnieniu takich pożyczko-kart. Dziękuję bardzo za świeżą dawkę informacji, jak zawsze zresztą!

Leave a Reply

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Finansowanie

More in Finansowanie

glowna2

Gwarantowany bon wakacyjny i szansa na samochód urodzinowy od Vivusa.

FinronLipiec 4, 2017
glowna

Pozwól sobie na Superfotelik.

FinronCzerwiec 19, 2017
glowa

Euroloan. To dlatego Finowie są tacy zamknięci w sobie?

FinronCzerwiec 12, 2017

Footer

Copyrights 2015. All rights reserved

Copyright © 2014 Top News Theme. Theme by MVP Themes, powered by Wordpress.