Ubezpieczenia

Brak badań, gwarancja wypłaty, zwolnienie z opłacania składki. Ubezpieczeniowe Yeti od 4Life Direct ?

fotolia.com
Brak badań, gwarancja wypłaty, zwolnienie z opłacania składki. Ubezpieczeniowe Yeti od 4Life Direct ?

Do tematu zabierałem się już od jakiegoś czasu. Ostatnio przypomniała mi o nim reklama telewizyjna, tak więc dziś uroczyście przedstawiam wpis na temat ubezpieczenia na życie od  4Life Direct.

Produkt reklamowany jest przy pomocy haseł, które nijak nie pasują do ubezpieczeń (tzn. być może pasują do reklam, ale nie do działalności ubezpieczeniowej).

Ekspert 4Life Direct

youtube.com

4life direct

4lifedirect.pl

Istna bajka. Ubezpieczenie jest bezterminowe, a ubezpieczyciel przyjmuje każdy wniosek, nie wymaga żadnych badań, nie pyta o stan zdrowia i dodatkowo gwarantuje wypłatę środków. Aha, zapomniałby jeszcze o jednym: po osiągnięciu wieku 90 lat, ubezpieczony zostaje dodatkowo zwolniony z obowiązku płacenia składki. Na czym więc w takiej formule zarabia ubezpieczyciel? Albo na tym, że jakimś cudem jednak nie wypłaca świadczeń, ale ich wysokość jest niska w stosunku do zbieranych składek. Sprawdźmy więc.

Na początek od razu małe wyjaśnienie: 4life Direct występuje tutaj wyłącznie w roli pośrednika. Ubezpieczycielem jest Red Sands Life Assurance z siedzibą, a jakże, w Gibraltarze (przypominam o równie egzotycznych lokalizacjach firm, które pojawiły się przy okazji Credy). Na temat działalności firmy komunikat wydawał Rzecznik Finansowy.

Mając już na dzień dobry dość sceptyczne, delikatnie mówiąc, podejście do oferty, trzeba oddać, że na stronie 4life direct udostępnione są dokumenty dotyczące produktu, o którym mówimy. Wpisy na tym blogu pokazują, że udostępnianie dokumentów dotyczących własnych produktów nie musi być wcale takie oczywiste.

Przejśdżmy więc do konkretów. Sprawdzam jak wyglądają ogólne warunki ubezpieczenia oraz wniosek

W przypadku zainteresowania ofertą, w pierwszej kolejności przyjdzie nam wypełnić wniosek ubezpieczeniowy.Trudno mieć jakieś zastrzeżenia do dokumentu. Zwrócić należy tylko uwagę na znajdujące się w nim oświadczenie ubezpieczonego, które również wskazuje gdzie szukać newralgicznych punktów produktu.

Wniosek 4 Life Direct

Wniosek ubezpieczeniowy – 4lifedirect.pl

Mówiąc o newralgicznych punktach mam oczywiście na myśli „ograniczenia i wyłączenie odpowiedzialności” oraz „ustalenie prawa do świadczenia wynikającego z umowy ubezpieczenia lub wysokości tego świadczenia, w tym także informacji o przyczynie śmierci.”

Przejdźmy więc dalej do Ogólnych warunków ubezpieczenia.

Osoba, która otworzy dokument powinna doznać szoku: ogólne warunki dożywotniego ubezpieczenia na życie, oferowanego na bardzo liberalnych warunkach, liczą 3 strony! Albo napisane jest genialnie, albo jest to kolejny produkt tylko udający ubezpieczenia (o takich produktach wspominał także rzecznik finansowy w swoim raporcie).

Definicje na razie pomijam, wspominał je będę przy analizie kolejnych zapisów OWU.

Przedmiotem umowy jest życie ubezpieczonego, a jego zakres obejmuje wyłącznie śmierć ubezpieczonego.

Ubezpieczyciel pozwala na zawarcie umowy w wariancie indywidualnym lub wraz ze współmałżonkiem jako drugim ubezpieczonym. Warto zaznaczyć tutaj, że jako współmałżonek do umowy przystąpić może również osoba, z którą ubezpieczony pozostaje w konkubinacie.

4 Life Direct małżonek

4lifedirect.pl

Warunkiem zawarcia umowy ubezpieczenia jest wypełnieni wspomnianego już wniosku oraz to, aby wiek ubezpieczonego, w momencie zawierania umowy, zawierał się w przedziale 18-86 lat.

4 life direct umowa

4lifedirect.pl

Można więc powiedzieć, że obietnica nieodrzucenia wniosku jest spełniona (akceptowany maksymalny wiek ubezpieczonego jest bowiem sygnalizowany w materiałach promocyjnych dość jednoznacznie).

Okres ubezpieczenia, co do zasady, kończy się z dniem śmierci ubezpieczonego, przy zapewnieniu możliwości odstąpienia od umowy przez ubezpieczonego oraz wypowiedzenia jej przez ubezpieczającego. Druga obietnica, ubezpieczenia dożywotniego, również spełniona.

W przypadku zawarcia umowy w wariancie ze współmałżonkiem, śmierć jednego z ubezpieczonych nie powoduje automatycznego zakończenia okresu ubezpieczenia. Po wypłacie świadczenia, ubezpieczenia może być kontynuowane w wariancie indywidualnym. Podobnie w przypadku zakończenia związku z małżonkiem będącym stroną umowy.

4 Life Direct okres ubezpieczenia

4lifedirect.pl

Ochrona ubezpieczeniowa jest oczywiście świadczona w zamian za składki. Ten płatne są miesięcznie. OWU nie wskazuje na ich wysokość. Potwierdza jednak kolejną obietnicę tzn. zwolnienie z obowiązku opłacenia składek w chwili gdy starszy ubezpieczony osiągnie 90 lat (umowa, w takiej sytuacji pozostaje niezmienna z wyjątkiem  § 5 i § 6 punkt 1.), oraz gwarancję niezmienności wysokości składki.

4 life direct składki

4lifedirect.pl

Uwaga, dochodzimy do najciekawszego zapewne fragmentu: wypłata świadczenia.

Zgodnie z wcześniej przywołanym przedmiotem umowy ubezpieczenia, obowiązek wypłaty świadczenia powstaje w momencie śmierci ubezpieczonego. Aby uruchomić machinę biurokracji, która skutkować ma wypłatą świadczenia, należy skontaktować się z ubezpieczycielem za pośrednictwem 4Life Direct. Ubezpieczyciel w odpowiedzi poinformuje jakie dokumenty będą niezbędne do ustalenia odpowiedzialności lub wysokości świadczenia. Wypłata świadczenia następuje w ciągu „24 godzin dni pracujących od daty dostarczenia do 4Life Direct kompletnego wniosku o wypłatę świadczenia z wymienionymi w tymże wniosku dokumentami, zgodnie ze wzorem umieszczonym na stronie internetowej 4Life Direct www.4lifedirect.pl. Termin wypłaty świadczeń nie przekroczy terminów do wypłaty określonych przepisami prawa.”

Kolejną z obietnic, wypłaty świadczenia w ciągu 24h, uznaję za spełnioną za sprawą disclaimera widocznego na załączonym na początku obrazku.

W ciągu pierwszych 6 miesięcy trwania ubezpieczenia świadczenie wypłacane jest wyłącznie w przypadku śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku. W innych sytuacjach kwota świadczenia ograniczona jest do 110% wartości wpłaconych składek.

4 Life Direct 6 miesięcy

4lifedirect.pl

Jeżeli jesteśmy już przy nieszczęśliwych wypadkach, to definicja takiego zdarzenia jest typowo ubezpieczeniowa, czyli „gwałtowne i nagłe zdarzenie”, „siła wyższa” itd.

4 Life Direct Nieszczęśliwy wypadek

4lifedirect.pl

W analogicznym przypadku dla polisy w wariancie ze współmałżonkiem, kwota świadczenia ograniczona jest to 55% wpłaconej sumy składek.

4 Life Direct małżonek

4lifedirect.pl

Przypadków wyłączenia odpowiedzialności jest w sumie tylko 6:

4 Life DIrect wyłączenie odpowiedzialności

4lifedirect.pl

Na prawdę trudno sformułować tutaj jakiś zarzut do ubezpieczyciela. Taki katalog jest raczej dość oczywisty i spotykany u innych ubezpieczycieli na rynku.

Nie ma tu więc niczego strasznego, a przyznaję, że spodziewałem się dużego katalogu wyłączeń i ciekawych konstrukcji gramatyczno-logicznych. A tu nic.

Przejdźmy więc dalej.

Jeżeli dojdzie do śmierci ubezpieczonego, konieczne będzie wypełnienie wniosku o wypłatę świadczenia. Ten dokument również jest skonstruowany czytelnie. Zwracam uwagę na, znajdujący się na pierwszej stronie, podstawowy katalog dokumentów niezbędnych do wypłaty świadczenia. Piszę „podstawowy” ponieważ ubezpieczyciel zastrzega sobie prawo do żądania dodatkowych dokumentów i informacji.

W udostępnionej dokumentacji znajduje się również wzór wniosku o ustanowienie/ zmianę uposażonych. Również bez niespodzianek.

Po przeanalizowaniu dokumentów muszę przyznać, że moje podejrzenia co do możliwości stosowania jakichś niebezpiecznych zapisów w OWU okazały się bezpodstawne. Pozostaje więc kwestia sprawdzenia jaki jest koszt produktu. Wysokości składki oraz sum ubezpieczenia nie ma na stronie, skierowałem zatem zapytanie do 4life direct o przedstawienie parametrów przykładowej polisy. Musiałem się trochę nagimnastykować, aby uzyskać taką informację w formie mailowej, ale ostatecznie udało się. Poniżej kalkulacja dla przykładu, który przedstawiłem w wiadomości mailowej:

Składka w Bezterminowym Ubezpieczeniu na Życie dla osoby urodzonej w 1950 roku wynosiłaby w przedziale 90-100zł. Wówczas byłby to wariant indywidualny z sumą ubezpieczenia około 10.000zł.

Natomiast przy uwzględnieniu wariantu małżeńskiego gdzie osoba starsza w związku urodziła się w 1948 roku składka wynosiłaby w przedziale 120-130zł i suma ubezpieczenia również wynosiłaby 10.000zł dla każdej z osób ubezpieczonych.

Miesięczna składka wynosi więc, w powyższych przykładach, w okolicach 1% sumy ubezpieczenia. Maksymalna suma ubezpieczenia, która pojawia się w reklamach to 100 000 zł. Przywołana powyżej kwota składki zapewnia sumę ubezpieczenia 10-krotnie niższą. Dla porównania przypomnę, że opisywane przeze mnie ubezpieczenie Ochrona na milion, oferowało, w ramach składki miesięcznej 195 zł, sumy ubezpieczenia:

– 5000 zł w przypadku zgonu,

– 1 milion, w przypadku zgonu w wyniku nieszczęśliwego wypadku.

Macie jakieś doświadczenia z 4 LIfe Direct? Jak oceniacie produkt oraz samą firmę?

like finron

View Comments (2)

2 Comments

  1. Marcin

    Luty 26, 2017 at 11:49 am

    Oferta jest dość przejrzysta. Niepokoi mnie tylko egzotyczne pochodzenie firmy i ewentualne dochodzenie roszczeń w praktyce jeżeli upadnie.

    • Finron

      Luty 27, 2017 at 5:35 pm

      Tak jak zaznaczałem w tekście, byłem nastawiony do oferty dość sceptycznie, ale rzeczywiście, tak jak piszesz, trzeba przyznać, że oferta jest przejrzysta. Uzyskiwanie informacji dotyczącej składki okazało się jednak zadaniem karkołomnym :)

Leave a Reply

Twój adres email nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Ubezpieczenia

More in Ubezpieczenia

glowna

Kasa wraca w Link4.

FinronMaj 4, 2017
glowna

Uwaga, TU Europa chce ubezpieczyć Twojego smartfona.

FinronKwiecień 14, 2017
glowna

Ubezpieczenie roweru z Tesco od Link4. Ile jest warte?

FinronMarzec 31, 2017

Footer

Copyrights 2015. All rights reserved

Copyright © 2014 Top News Theme. Theme by MVP Themes, powered by Wordpress.