Finansowanie

Bank rozbity – pożyczka z prowizją 100%.

fotolia.com
Bank rozbity – pożyczka z prowizją 100%.

Przeglądając ostatnio teksty na stronie dziennika Internautów wyświetliła mi się całkiem niepozorna reklama produktu o nazwie motopożyczka. Kliknąłem z czystej ciekawości…

Szczerze przyznam, że liczyłem się z tym, że konstrukcja oferty może być ciekawa i spodziewałem się jakichś oryginalnych zapisów związanych z zabezpieczeniem transakcji, bowiem produkt reklamowany jest jako pożyczka pod zastaw samochodu.

motopozyczka-zastaw

motopozyczka.pl

Choć opisywałem już różne oferty na blogu, to przyznaję, że takiej się nie spodziewałem…

motopozyczka-prowizja

motopozyczka.pl

Proszę nie regulować odbiorników. Tam naprawdę jest prowizja w wysokości 100%. W regulaminie dostępnym na stronie pożyczkodawcy koszt prowizji przedstawiona jest w następujący sposób:

motopozczka prowizja regulamin

motopozyczka.pl

Wygląda to trochę dziwnie. Na pierwszy rzut oka wywnioskować można, że wysokość prowizji rośnie wraz z wydłużeniem okresu, na jaki pożyczka jest udzielana i wartości 100% (1,67% x 60 miesięcy) osiąga dopiero przy okresie 60 miesięcy. W przykładzie reprezentatywnym mamy jednak  okres 36 miesięcy i również prowizję w wysokości 100%. Opierając się na powyższych danych, dla pożyczki rocznej koszt prowizji wynieść powinien 54,96 %.

Przypominam tutaj również, że przykład reprezentatywny powinien przedstawiać warunki, na których spodziewane jest zawarcie co najmniej 2/3 umów.

(..) 2. Przy określaniu reprezentatywnego przykładu należy określić warunki umowy o kredyt konsumencki, na których kredytodawca lub pośrednik kredytowy spodziewa się zawrzeć co najmniej dwie trzecie umów danego rodzaju przy uwzględnieniu przez te umowy średniego okresu kredytowania, całkowitej kwoty kredytu i częstotliwości występowania na rynku umów danego rodzaju. (Ustawa z dnia 12 maja 2011 r. o kredycie konsumenckim)

Niestety, na stronie motopożyczka.pl nie ma dostępnego wzorca umowy pożyczki. Okazało się jednak, że można go  otrzymać prosząc o to za pośrednictwem formularza kontaktowego. Nieudostępniania na stronie podstawowych dokumentów dotyczących oferty uznaję za naganną praktykę, podobnie jak w przypadku opisywanych już praktyk kasomatu. Przyznaję jednak uczciwie, że dwa razy nie musiałem prosić o przesłanie wzorca na skrzynkę mailową.

Skoro już posiadałem umowę…

Jako, że jest to wzorzec, to oczywiście nie ma w nim zawartych parametrów cenowych pożyczki. Warto jednak prześledzić ogólne zapisy regulująca stosunki między pożyczkodawcą a pożyczkobiorcą.

Pierwszym, ciekawie wyglądającym zapisem jest ten mówiący o prawie do wcześniejszej, częściowej lub całkowitej spłaty pożyczki.

motopozyczka-wczesniejsza-splata

motopozyczka.pl

Informacja ta pojawia się również w mojej krótkiej korespondencji z pracownikiem pożyczkodawcy.

„Od początku spłaca Pan/i raty kapitałowo odsetkowe, natomiast po 6 racie istnieje możliwość spłacenia pozostałego kapitału bez prowizji.”

Nie jestem przekonany czy taka konstrukcja jest dopuszczalna (tzn. obniżenie prowizji proporcjonalnie za okres, w którym pożyczkobiorca nie korzysta ze środków z uruchomionej pożyczki, ale dopiero po spłacie 6 rat), Postaram się to wyjaśnić i uzupełnić wpis po rozgryzieniu problemu.

Ten zapis ma również drugi wymiar – jest furtką do zmniejszenia kosztów prowizji za uruchomienie pożyczki (choć oczywiście pod warunkiem wcześniejszej jej spłaty). W przypadku transakcji z przykładu reprezentatywnego, w ciągu 6 miesięcy spłacony zostanie kapitał w kwocie 8797,69 zł. połowa tego to koszt prowizji. Tak więc przy wcześniejszej spłacie pożyczki już po 6 racie rzeczywista wysokość prowizji wyniesie niecałe 15%. W kolejnych miesiącach byłoby to:

opracowanie własne

opracowanie własne

Zobowiązanie, choć jak widać potwornie drogie, jest również dobrze zabezpieczone. Zwracam na to uwagę, ponieważ zazwyczaj cena pożyczanego pieniądza jest odwrotnie proporcjonalna do stopnia zabezpieczenia transakcji. Tutaj jednak jest inaczej.

motopozyczka-zabezpieczenie

motopozyczka.pl

Mamy więc weksel in blanco, przewłaszczenie częściowe oraz poręczenie cywilne lub wekslowe. Jeżeli jesteśmy już przy poręczeniu, to dodać należy, że ta forma zabezpieczenia również może słono kosztować.

motopozyczka poręczenie

motopozyczka.pl

1,5% miesięcznie. Czyli dodatkowe 90% w ciągu 60 miesięcy, lub 54% przy 36 miesiącach. Nie udało mi się uzyskać wzorca umowy poręczenia, ale przypomina mi się w tym momencie gwarantor.

Zabezpieczenie swoich interesów to oczywiście prawo pożyczkodawcy. Można mieć ewentualnie zastrzeżenia co do tego, czy warunki tych zabezpieczeń (również cenowe) na pewno są współmierne do ryzyka braku spłaty zobowiązania. I takie właśnie zastrzeżenie mam do kolejnego zapisu umowy:

motopozyczka opóżnienie

motopozyczka.pl

Widać, że pożyczkodawca zastrzega sobie prawo do przejęcia czy zbycia auta stanowiącego zabezpieczenie nie w przypadku braku spłaty zobowiązania, ale w momencie jakiegokolwiek opóźnienia. Równie dobrze może to być kilka dni (nie wiem czy takie praktyki są stosowane, ale powyższy zapis jak najbardziej otwiera taką furtkę i może dawać do myślenia w kwestii intencji pożyczkodawcy, który umieszcza taki zapis w umowie pożyczki).

Oryginalnie wygląda również kwestia opłat, jakie zobowiązany jest ponieść pożyczkobiorca w związku z „obsługą” zobowiązania.

koszty-motopozyczka

motopozyczka.pl

Szczególnie podoba mi się opłata za wznowienie wypowiedzianej umowy. Ciekawy sposób na biznes. Najpierw monit za 49 zł (zwracam uwagę, że nie ma wskazanej dopuszczalnej częstotliwości wysyłki monitów, ich formy, oraz tego, w którym momencie taki monit jest wysyłany), później wezwanie do zapłaty za 79 zł (również brak formy oraz wskazanych warunków do wysyłki wezwania do zapłaty), następnie wypowiedzenie umowy i 999 zł za jej wznowienie. Przypominam, że w międzyczasie jest jeszcze prawo pożyczkodawcy do sprzedaży auta.

Jeżeli jesteśmy już przy wypowiedzeniu umowy, to zwracam uwagę na katalog zdarzeń, które uprawniają pożyczkodawcę do wypowiedzenia umowy ze skutkiem natychmiastowym.

motopozyczka wypowiedzenie umowy

motopozyczka

Szczególnie zwraca uwagę prawo do wypowiedzenia umowy już po 7 dniach opóźnienia w spłacie raty. Teoretycznie po 7 dniach opóźnienia może więc być po ptokach – umowa zostanie wypowiedziana. Gdzie więc jest czas na to, żeby wysłać monit oraz wezwanie do zapłaty?

Ostatni zapis, mówiący o pogorszeniu się sytuacji majątkowej również jest bardzo ogólny (pomijając już jego formę) i dający duże pole do popisu. Tym bardziej, że w korespondencji z pracownikiem pożyczkodawcy byłem kuszony takim oto stwierdzeniem (zakładam, że nie tylko ja):

motopozyczka badanie zdolności

korespondencja z motopozyczka.pl

Na temat problemu badania zdolności kredytowej wypowiedział sie całkiem niedawno UOKiK.

W wymienionym powyżej katalogu jest jeszcze jeden zapis, który warto mieć na uwadze. Chodzi o ten, który wskazuje na niespełnienie warunków wskazanych w innym punkcie ( § 8 ust. 1 lit. a.) – g.) oraz lit.i.) – l.),). A warunki te wyglądają tak:

katalog motopozyczka

motopozyczka.pl

Dalsza część umowy wskazuje na listę kosztów, które mogą pojawić się w związku z „niewywiązywaniem się z postanowień umowy” (ujmuję w cudzysłowie, ponieważ takie stwierdzenie pojawia się w umowie, a nie jest precyzowane). A zatem, kolejne koszty to:

kolejne koszty motopozyczka

motopozyczka.pl

Brakuje już tylko zapisów, że pożyczkobiorca zobowiązuje się do ponoszenia wszelkich kosztów powstałych z tytułu prowadzonej przez Pożyczkodawcę działalności gospodarczej w wysokości bliżej nieokreślonej oraz pokrycia ewentualnej straty powstałej w związku z prowadzeniem działalności w terminie 7 dni od złożenia sprawozdania finansowego w KRS. I oczywiście opłata 999 zł za niedopełnienie tego obowiązku.

Poza tym, w przypadku ewentualnego przegranego sporu sądowego również:

– koszty sądowe,

– koszty postępowania egzekucyjnego,

– koszty zastępstwa prawnego,

– inne koszty.

Wspominałem wcześniej, w kontekście monitów, że nie został określony kanał jakim będą one wysyłane. Okazuje się, że pożyczkodawca ustala, że swoją komunikację prowadził będzie za pośrednictwem poczty elektronicznej.

komunikacja motopozyczka

motopozyczka.pl

Z umowy nie wynika natomiast, aby taka możliwość była udostępniona również pożyczkobiorcy. Jest to szczególnie istotne, ponieważ niedopełnienie obowiązków informacyjnych względem pożyczkodawcy jest wymienione jako powód upoważniający do wypowiedzenia umowy. W innym punkcie wskazano tylko adresy do doręczeń dla obu stron transakcji. Uważam więc, że należy przyjąć, że taka forma komunikacji (e-mail) została przewidziana dla wyłącznie dla pożyczkobiorcy.

Jak widać oferta motopożyczki to głównie koszty, koszty i jeszcze raz koszty. Ofertę, jak zwykle,  pozostawiam oczywiście do oceny indywidualnej.

A Wy co myślicie o produkcie?

like-finron

View Comments (2)

2 Comments

  1. Radek

    Marzec 3, 2017 at 12:05 am

    Porażka ten produkt. Aż trudno mi sobie wyobrazić, że ktos to weźmie. Przede wszystkim zasady są bardzo skomplikowane – a im takie zasady są bardziej skomplikowane tym łątwiej sie pogubić i dostać jakąś dodatkową opłatą i stroatą po głowie.

    • Finron

      Marzec 3, 2017 at 8:16 pm

      Nie wyobrażam sobie, żeby produkt na takich warunkach wziął ktoś, kto umie liczyć i jest świadomy jaki będzie koszt produktu. Ewentualnie jeszcze w grę wchodzą jakieś zdarzenia, które wymuszają szybkie pożyczania. Innych powodów do skorzystania z produktu nie widzę.

Leave a Reply

Twój adres e-mail nie zostanie opublikowany. Pola, których wypełnienie jest wymagane, są oznaczone symbolem *

Możesz użyć następujących tagów oraz atrybutów HTML-a: <a href="" title=""> <abbr title=""> <acronym title=""> <b> <blockquote cite=""> <cite> <code> <del datetime=""> <em> <i> <q cite=""> <strike> <strong>

Finansowanie

More in Finansowanie

glowna2

Gwarantowany bon wakacyjny i szansa na samochód urodzinowy od Vivusa.

FinronLipiec 4, 2017
glowna

Pozwól sobie na Superfotelik.

FinronCzerwiec 19, 2017
glowa

Euroloan. To dlatego Finowie są tacy zamknięci w sobie?

FinronCzerwiec 12, 2017

Footer

Copyrights 2015. All rights reserved

Copyright © 2014 Top News Theme. Theme by MVP Themes, powered by Wordpress.